死亡保障、いくらが正解？

えらそうに書いていますが、私も同じでした。

以前、パパの知り合いに保険屋さんがいたんです。
どこかの保険会社に属しているわけじゃなくて、フリーでやっている方。

「会社に縛られてないから、公平に、いちばんいいものを選んでくれるよ」

パパにそう言われて、じゃあお願いしよう、と。
死亡保障だけじゃなく、変額保険という貯まるタイプのものも、医療保険も。
何の知識もないまま、言われるまま入りました。

あとになって、自分で中身を見たんです。

死亡保障、夫婦あわせて500万円。

……全然、足りてなかった。

その保険屋さんが悪い、という話じゃないんです。
あのときの私が、その金額が多いのか少ないのかを判断する物差しを、ひとつも持っていなかった。それだけの話で。

でもこれ、責める話でもないと思っていて。
だって決め方を教わる機会って、どこにもないんですよね。

だから今日は、その決め方だけを書きます🌱
これが分かると、いま入っている保険が多いのか足りないのか、自分で言えるようになります。

保険を考えるとき、ほとんどの人が
「いくらの保険に入るか」から考えます。

でも、先に出すのはそこじゃないんです。

先に出すのは、「いくら足りないか」。

順番を逆にすると、何が起きるか。

金額の理由が、一生わからないままになります。

だから見直すこともできないし、
多いのか足りないのかも、判断できない。

ぐちゃぐちゃになってしまう原因って、ほとんどここなんです。

さっきの引き算で、いちばん忘れられているのがここです。

ここから先は、ひとつのご家庭を思いうかべながら読んでみてください。
この4人家族で、最後まで話を進めていきます。

この家で、パパに万が一のことがあったとき。

実は毎月、お金が入ってきます。遺族年金です。

これが、思っているよりずっと大きいんですよ。

遺族基礎年金は、子どもがいる家庭に出る年金です。
まず年84万円ほど。そこに、子ども1人あたり24万円ずつ足されます（2人目まで）。

子どもが2人なら、月にして11万円ぐらい。

そこに、会社員なら遺族厚生年金が上乗せされます。
パパが将来もらうはずだった年金の、4分の3です。

「まだ働いて数年だから、少ないんじゃ？」
そう思いますよね。

でもここ、働いた期間が短くても25年ぶん働いたことにして計算してくれる決まりがあるんです。だから、若いご家庭でもちゃんと出ます。

じゃあ月16万円入ってくるなら安心かというと、
そうでもないんです。

遺族基礎年金は、下のお子さんが高校を出る年の3月で終わります。
正確には、18歳になった年度の終わりですね。

この家族だと、その月から11万円が消えます。

そして、その直後に来るもの。

年金が切れる場所と、教育費のピークが、ぴったり重なるんです。

40代以降の妻には、別の上乗せ（中高齢寡婦加算）がつく場合もあります。ただ、月5万円ほど。
大学の費用を埋めるには、正直、足りません。

だから、必要な保障は「全部でいくら」より
「どの時期に、いくら足りなくなるか」で見てほしいんです。

「3,000万円あれば安心」みたいな大きい数字だと、
この谷が、まったく見えないんですよね💦

もうひとつ、知っておいてほしいことがあります。

必要な保障額って、お子さんが小さいほど大きくて、独立が近づくほど小さくなるんです。

あと18年ぶん必要なご家庭と、あと3年ぶんでいいご家庭。
同じわけが、ないんです。

ずっと同じ金額の保障を一生持ち続けると、
この形とだんだんズレていきます。

一生ずっと続く保障が向いている方も、もちろんいます。
亡くなったあとに残す財産の整理など、目的がはっきりしている場合ですね。

ただ、子育て中の「もしも」に備える目的とは、別のもの。
貯める目的と守る目的を1本に混ぜると、どちらも中途半端になりやすいんです。

実際に保険証券を見せていただくと、
だいたいこの4つのどれかなんです。

見るところは、そんなに多くありません。

ぜんぶ答えられたら、その保険はあなたが選んだ保険です。

金額の大小は、そのあとの話。
理由がある保険は、あとから見直せますから🌱